4 месяца назад

Применение блокчейна в банковской сфере

Coin Post - криптоновости

Возросший интерес к новым подходам и решениям, которые появляются по мере развития криптовалют и связанных с ними технологий, не обошел и банковскую сферу. Финансовые организации, желающие идти в ногу со временем, внимательно изучают проекты с применением блокчейн-решений, оценивают возможный потенциал.

Пока это новая технология. Поэтому значительная часть работы над перспективными проектами находится на стадии тестирования и изучения.  Масштабируемость представляет первоочередную проблему, без решения которой о массовом переходе областей банковского дела на новые методы не может быть и речи.

Принципы работы банковской сферы

Фундаментально методы работы банков были заложены 100 — 200 лет назад. Эти механизмы работают и сегодня: консерватизм — неотъемлемая черта финансовых учреждений. Что приводит к сокращению скорости работы, излишней бюрократичности. Как следствие, дополнительным расходам на персонал, проведение операций.

По специализации, банки делятся на:

  1. Центральные. Выполняют функции регуляторов, эмитентов национальной валюты. Ими определяется финансовое состояние государства, условия работы отдельных отраслей, потенциал развития экономики.
  2. Инвестиционные. Работают над развитием отдельных отраслей, движением капитала в глобальных и региональных масштабах. Это менеджеры финансовых потоков.
  3. Коммерческие. Предлагают повседневные услуги большей части общества: депозиты, кредиты, банковские счета.

Дополнительные требования по безопасности, связанные с развитием относительно нового направления — кибермошенничества. Необходимость учета новой конъюнктуры в виде электронных платежей, противодействие финансированию глобального терроризма. Это окончательно перегружает структуру, ставит финансовые учреждения перед необходимостью кардинальных изменений.

Тип, размер, специализация банка не имеют значения. Блокчейн поможет сократить расходы, увеличить скорость движения средств. Предоставит дополнительные гарантии безопасности операций. Рассмотрим области банковского дела, применение методов блочной цепи в которых будет востребовано в первую очередь.

Решения для банков

Отсутствие нормативно-правовой базы представляет собой серьезную проблему на пути внедрения решений в функционал банковской среды: банки не в состоянии вести деятельность в отсутствие законодательного регулирования. В большинстве стран, соответствующие законопроекты проходят стадию заключительной подготовки или рассмотрения. Прорыв ожидается в 2019-2020 годах, дальше должно быть устойчивое развитие.

Клиринговые и расчетные операции

Клиринг, проведение расчетов — глубоко забюрократизированная область банковского дела. Здесь видны недостатки традиционных подходов: оформление большинства операций, параллельно с электронной отчетностью требует использование бумажных носителей для распечаток и дальнейшего хранения. Обязательны многочисленные проверки для соблюдения требований безопасности.

Консалтинговая компания Accenture подсчитала, что решения с использованием неизменяемого реестра в клиринге и расчетах позволят крупным инвестиционным банкам экономить до $10 млрд в год.

Крупнейший клиринговый центр США, Deposit Trust & Clearing Corporation (DTCC) совместно с IBM, R3 и Axoni разрабатывает новые методы для клиринга. Отдельные компании работают и над другими решениями, поскольку ни при каком развитии событий руководству банков невыгодно сохранять текущую ситуацию.

Кредитование

В этой области работает испанский банковский гигант BBVA — в сотрудничестве с IT-компанией Indra создается собственная платформа для выдачи корпоративных кредитов. BBVA — первый банк глобального значения, выдавший кредит через блокчейн. Есть масса проектов малого бизнеса — например, платформы по P2P-кредитованию. Или сервисы по выдаче фиатных средств под залог криптовалюты. Реализация каждого проекта индивидуальна, но суть одна — проводится поиск путей внедрения и использования новых достижений.

С помощью распределенного реестра кредиторов и заемщиков, размещаемого на блокчейне, получится вовремя актуализировать статус кредитов (например, закрыт/открыт/просрочен) посредством «золотой записи» в кредитный реестр, права на внесение которой — только у кредитора. Улучшить можно и другие составляющие процесса:

  1. Свести на нет бумажные процедуры, возникающие при пересмотре условий кредитования или при досрочном погашении кредита.
  2. Сократить срок перевода выделенных средств.
  3. Облегчить рассмотрение и одобрение кредитной заявки за счет доступа к профилю заемщика, целостность которого защищается хеш-функцией.

Однако, по словам Эммануэля Айду, руководителя отдела по поиску новых решений в Credit Suisse:

Блокчейн — не серебряная пуля, внедрение которой обязательно решает текущие проблемы. Для полноценных изменений придется совершенствовать глубинные бизнес-процессы.

Инвестиции и финансирование

Ситуация на рынке торгового финансирования такова, что операции выполняются за день, потом оформляются документально еще неделю. Обилие счетов-фактур, аккредитивов, коносаментов. Плюс потребность в одновременном многостороннем доступе к информации. Все это создает перспективную среду для внедрения решений, основанных на новых методах.

Тут недостаточно проектов отдельных организаций. Определяющая задача результативного внедрения — использование технологии критической частью участников торговой цепи. Помимо банков, поставщиков и покупателей, совместимые алгоритмы понадобится интегрировать в работу таможенной службы, портов и погрузчиков, судоходных, страховых, логистических компаний.

Идентификация личности

Механизмы идентификации личности, реализованные на платформах с использованием KYC и AML — область, в которой прогресс очевиден. Подобные решения активно разрабатываются: известно, что унифицированная процедура KYC проходит процедуру принятия в ОАЭ, похожий сервис собираются внедрять крупнейшие европейские банки на базе R3 Corda.

Десятки стартапов работают над решением этой задачи: массовое применение новых методов идентификации личности не за горами. Но придется принять как данность, что каждый регион мира будет иметь собственную унифицированную процедуру и защищенную базу распределенного реестра, и при смене региона придется заново проходить идентификацию.

Переводы и платежи

Тут новые подходы помогут сократить расходы: при крупных денежных переводах комиссия блочной цепи гораздо ниже, чем с использованием традиционных банковских механизмов. Ожидается, что основную роль сыграет «криптовалюта для банков» Ripple, и платежная платформа RippleNet, насчитывающая среди участников более 100 крупных финансовых учреждений и активно развивающаяся — так, недавно банк CIMB, пятый по величине в Малайзии и саудовский National Commercial Bank (NCB), клиентами которого являются 5 млн человек, пополнили ряды участников платформы.

Проекты с участием Ripple внедряются в будущие решения, предназначением которых будет взаимодействие с институциональными инвесторами, проведение межбанковских переводов через платформы распределенного реестра, установление связи между крупными игроками и мелкими трейдерами.

В области традиционных механизмов международных денежных переводов, таких как SWIFT активно ведутся собственные блокчейн-разработки. Так, ожидается запуск собственного платежного блокчейн-терминала SWIFT с целью ускорения прохождения транзакций и снижения их стоимости что, безусловно, вызовет неподдельный интерес со стороны крупнейших мировых банков.

Трансформации банковского сектора не избежать и очевидно, это дело нескольких лет. Будут ли центробанки эмитировать собственные цифровые активы, к чему их призывает глава МВФ Кристин Лагард, или ограничатся существующими решениями — неизвестно. Криптовалюты перевернут банковский мир, а банки окажут ощутимое влияние на дальнейшее развитие децентрализованных технологий распределенного реестра.


Coin Post - криптоновости - только выжимка в понятном формате

ICO by Coin Post - все про ICO и инвестирование

TON - новости - самое крупное сообщество про блокчейн и криптовалюту Павла Дурова


© Coin Post, 2017-2018. Все материалы данного сайта являются объектами авторского права. Запрещается копирование, распространение (в том числе, путем копирования на другие сайты и ресурсы в Интернете с указанием источника) или любое иное использование информации без предварительного согласия правообладателя.