Финансовая грамотность: как повысить уровень жизни

месяц назад
Финансовая грамотность
Финансовая грамотность

Финансы являются неотъемлемой частью жизни любого человека, они окружают нас повсюду. Большая часть населения мира бедные именно по той причине, что они не умеют управлять своими финансами и не владеют даже основами финансовой грамотности. Навык контроля и организации финансов особенно важно для бизнесменов и подрядчиков или фрилансеров, которые работают «на себя» и не могут надеяться на поддержку государства.

В этой статье мы подробно рассмотрим, что такое финансовая грамотность: основные правила, наиболее частые ошибки, какие ресурсы помогут повысить уровень финансовой грамотности. После подробного изучения данного материала вы точно станете более финансово грамотным!     

Что такое финансовая грамотность 

Основы финансовой грамотности
Основы финансовой грамотности

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков, умений и поведения, связанных с финансами, которые позволяют человеку правильно управлять деньгами и достичь материального благополучия. Владение финансовой грамотностью позволяет принимать правильные решения. 

На базовом уровне финансовая грамотность позволяет правильно распределить денежные средства, на более высоком включает в себя взаимодействие с банками, кредитными организациями, брокерами и инвестиционными фондами — эти методы позволяют не только сохранить деньги, но и приумножить их. 

Финансовая грамотность состоит из четырех важных блоков: 

  • Накопление денег и заключение сделок; 
  • Планирование трат и управление финансами; 
  • Оценка рисков и умножение финансов; 
  • Финансовый ландшафт. 

В процессе изучения вышеперечисленных составляющих финансовой грамотности человек получит знания и навыки, которые позволяют ответить на следующие вопросы: 

Как синхронизировать доходы с расходами. 
Что такое активный и пассивный заработок.
Для каких целей можно и нельзя брать кредит.
Что такое инфляция и как она работает.
Как приумножить средства путем инвестирования. 
Как правильно планировать бюджет и расходы.
Как создать «финансовую подушку».   

Отсутствие базовых знаний финансовой грамотности становится причиной принятия неправильных финансовых решений, что негативно сказывается на благополучии человека и может загнать его в финансовую яму. 

Согласно исследованиям, на территории России и стран СНГ самыми финансового неграмотными слоями населения являются женщины от 45 лет, пожилые люди и граждане с низким уровнем заработка.    

Правила финансовой грамотности 

Как стать финансово грамотным
Как стать финансово грамотным
☝️
Освоить основы финансовой грамотности под силу любому человеку независимо от склада мышления и сферы деятельности.

На базовом уровне достаточно соблюдать шесть простых правил, описанных ниже, и уже через месяц вы заметите первые улучшения вашего финансового состояния. 

Планирование семейного бюджета

Планирование доходов и расходов — это база работы с бюджетом любого размера, как личного, так и семейного, или даже корпоративного или государственного. 

☝️
Основное правило заключается в том, что доходы должны превышать расходы. Чем больше разрыв между доходами и расходами (в сторону доходов), тем выше благосостояние. 

Это не означает, что нужно во всем себе отказывать, здесь важна разумная экономия. Согласно статистике, 20-30% бюджета среднестатистический человек тратит на спонтанные расходы, которых при правильном планировании можно избежать. В первую очередь нужно закрывать базовые потребности, и только после этого покупать необязательные вещи. Так, расходы должны соответствовать доходам.  

Например, цена автомобиля не может превышать общую сумму семейного дохода за год, а стоимость квартиры — за четыре года. 

Также можно экономить, пользуясь сезонными скидками и предложениями. Для этого нужно постоянно мониторить сайты компаний и иметь свободные деньги, для того чтобы покупку можно было совершить в любой момент. 

Создание «финансовой подушки» 

Как копить деньги
Как копить деньги

«Финансовая подушка» — это резервный фонд, который позволит вам спать спокойно, даже если вы попадете в форс-мажорную ситуацию. Размер резервов каждый определяет в меру своих возможностей, однако можно ориентироваться на приведенные ниже суммы: 

  • Минимальный размер — доход за полгода; 
  • Оптимальный размер — доход за год. 

Это значит, что в случае потери работы или другого источника дохода вы сможете спокойно жить на протяжении полугода-года с прежним уровнем комфорта. Этого времени, в большинстве случаев достаточно, для того чтобы найти другой источник дохода или сменить профессию и стабилизировать свою финансовую ситуацию.        

В случае планирования пополнения семьи резервный фонд нужно увеличить, так как рождение ребенка всегда сопряжено с дополнительными расходами. 

Как правильно экономить без понижения уровня комфорта, подробно рассказано в видео ниже: 

Как экономить деньги

Проверка финансовых инструментов 

Многие банки, пользуясь ленью и/или доверчивостью большинства клиентов устанавливают скрытые комиссии и платежи при заключении договора. Поэтому пользуясь любыми банковскими продуктами, необходимо тщательно проверять условия контракта. Так, банк может брать оплату за годовое обслуживание карты, снятие наличных в банкомате, дополнительные комиссии при использовании кредитной карты — все эти пункты необходимо проверить.

☝️
Дополнительно сэкономить поможет кэшбек или другие бонусные программы. 

То же самое касается и расходов на мобильную связь, интернет и ТВ — нужно провести тщательную проверку договора на наличие дополнительных платежей. Возможно, вы платите за услуги, которыми вообще не пользуетесь. 

Поддержка хорошего кредитного рейтинга 

Кредиты в финансовой грамотности
Кредиты в финансовой грамотности

Кредитный рейтинг — очень важная часть управления финансами, особенно, если вы часто пользуетесь услугами кредитования. Но даже если оформление кредита не является частой процедурой в вашей жизни, все равно необходимо поддерживать свою кредитную историю в идеальном состоянии, потому что в кризисные моменты это может быть единственным выходом взять деньги в долг. 

Не задерживайте обязательные кредитные платежи и старайтесь погашать займ крупными суммами — так можно значительно сэкономить на процентах.

☝️
Банки хранят информацию о кредитах на протяжении 10 лет, поэтому даже одна ошибка может принести много проблем в будущем.    

Оформление кредитов на правильные цели 

В дополнение к сказанному выше, помните, что кредит нельзя брать на удовлетворение любых нужд. Здесь следует пользоваться правилом, что кредит может быть взят только в трех случаях: 

  1. На лечение;
  2. На жилье; 
  3. В качестве инвестиций. 

Оформление кредита на любого рода развлечения, такие как поездка на море, игровая приставка, новый телевизор или автомобиль должно стать для табу. Технику можно покупать только в том случае, если она нужна для работы и принесет деньги в будущем. 

Также запомните, что следующий кредит можно взять только после предыдущего. Ни в коем случае не оформляйте параллельно два, три и более кредитов.   

Краткое резюме базовых правил финансовой грамотности в видео ниже: 

Основные правила финансовой грамотности

Каких ошибок стоит избегать 

Ошибки в финансовой грамотности
Ошибки в финансовой грамотности

Большинство людей, даже те, которые владеют основами финансовой грамотности, совершают типичные финансовые ошибки, которые не позволяют достичь материального благополучия. 

Нет финансового планирования 

Финансовое планирование является основой распределения доходов и расходов и дает понять, соответствуют ли материальные «аппетиты» реальности. В частности, может выясниться, что текущий доход вообще не закрывает потребности, и это способно стать триггером смены работы или даже сферы деятельности, к чему вы бы, возможно, никогда не пришли без составления финансового плана. 

Поставленные цели должны быть как глобальными, так и краткосрочными, например, покупка нового пылесоса — тоже цель. Составляя финансовый план, необходимо отметить название цели, необходимую сумму для ее закрытия и четкий дедлайн. После этого нужно рассчитать, сколько денег нужно откладывать, или какими другими способами можно закрыть эту цель. 

Приобретение дешевых вещей 

Дешевые вещи — табу в финансовой грамотности  
Дешевые вещи — табу в финансовой грамотности  

Лучше купить одну дорогую вещь, чем три дешевых. Дешевые вещи, как правило, некачественные имеют очень короткий срок эксплуатации. В итоге вы тратите деньги впустую и, кроме того, еще и загрязняете планету пластиковыми отходами.    

Рассматривайте покупку высококачественных вещей как инвестицию в себя. Более того, окружив себя дорогими вещами высокого качестве, будет трудно вернуться к низкому качеству. А это, в свою очередь, может стать стимулом зарабатывать больше.   

☝️
Рекомендуем почитать:  Как заработать деньги

Отсутствие накоплений 

Если вы тратите все, что зарабатываете или живете от зарплаты до зарплаты, то в вашей финансовой грамотности точно есть большой пробел, ведь это может свидетельствовать о: 

  • Ваши запросы не соответствуют вашим доходам;
  • Доход настолько мал, что не позволяет закрыть даже базовые потребности.

В первом случае нужно составить точный финансовый план, во втором — задуматься о смене работы или найти дополнительные источники дохода.  

Очень важно формировать «финансовую подушку», ведь никогда не знаешь, когда срочно понадобятся средства, а взять деньги в долг возможности нет. Рекомендуется откладывать 10-15% от дохода. Если у вас много денег уходит на базовые потребности или вы не готовы снижать качество жизни, можно откладывать 5% заработка. 

Спонтанные покупки 

Трата денег на спонтанные покупки
Трата денег на спонтанные покупки

Согласно исследованиям, около 30% бюджета среднестатистический человек тратит на спонтанную покупку вещей, которые используются в дальнейшем в лучшем случае пару раз в жизни.

Еще одна популярная статья расходов — покупки фастфуда, сладостей, кофе и снеков на протяжении дня. Эти траты кажутся мелкими и не влияющими на общий бюджет, однако если сложить их все вместе, то в конце месяца получается приличная сумма. 

Отсутствие потребностей    

Если нет четко сформированных потребностей, то и нет мотивации зарабатывать больше. Под четко сформированными потребностями имеются в виду не желания типа «хочу новую сумочку», «хочу машину», «хочу полететь на Марс», а достижимые цели, которые имеют стоимость в рублях (долларах) и которые примерно соответствуют вашему текущему уровню доходов. 

Для фиксации таких мотивирующих целей можно завести отдельную тетрадку, в которую записывать эти желания, стоимость, способ, при помощи которого вы планируете закрыть данную цель, и примерную дату, к которой вы планируете пометить данную цель как выполненную. Если данные пункты отсутствуют, то это не более чем абстракции или мечты.     

Использование только одного источника дохода 

Источники дохода в финансовой грамотности
Источники дохода в финансовой грамотности

Только один источник дохода — это большой риск в современном мире. Все меняется очень быстро, и потерять работу можно в один день. Причин тому может быть целое множество, включая кризис или форс-мажорные обстоятельства. 

Сегодня есть множество источников, как можно заработать деньги дополнительно. В частности можно найти подработку в интернете или в оффлайне. Если у вас нет времени на еще одну работу, существуют и другие способы получить дополнительный доход, в том числе и пассивный. Здесь следует отметить инвестирование, сдача квартиры в аренду, трейдинг (учтите, что это рискованное занятие и требует предварительного обучения).  

Финансовая грамотность населения России

Финансовая грамотность в РФ
Финансовая грамотность в РФ

Согласно исследованиям в России и странах СНГ, самые уязвимые группы населения в вопросах финансовой грамотности являются пожилые люди и граждане низших слоев. Согласно исследованию Минфина РФ 2019 года, женщины являются более финансово грамотными чем мужчины, а россияне после 55 лет показали более слабые знания в области финансовой грамотности и умении распоряжаться финансами, чем люди среднего возраста.   

В РФ функция повышения финансовой грамотности населения возложена сразу на несколько учреждений: Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, Минобрнауки России. Кроме того, данным вопросом также занимаются государственные органы и институты финансового рынка, в том числе частные.

☝️
Например, Центробанк предлагал «Онлайн-уроки финансовой грамотности», разработанные «Сбербанком». 

Согласно исследованию, посвященному финансовой грамотности и проведенному в 2019 году среди стран «Большой Двадцатки», Россия заняла 9-е место. Уровень финансовой грамотности среднестатистического россиянина составил 12,12 пунктов из максимальных 21. Средний показатель по странам составил 12,7 пунктов.

Также, как отметило Министерство финансов, в 2019 году уровень финансовой грамотности населения РФ вырос на 2% по сравнению с 2018 годом — с 12,12 до 12,37 пунктов.   

Ранее, в 2016 году, было проведено другое исследование ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) по определению финансовой грамотности населения в 30 странах  В нем Россия заняла 25-е место, набрав 12,2 пунктов при среднем показателе по странам в 13,7 пунктов.   

Как повысить финансовую грамотность 

Способы повышения финансовой грамотности
Способы повышения финансовой грамотности

Повышение уровня финансовой грамотности позволит улучшить уровень жизни и достичь финансового благополучия. Сегодня эти знания можно получить, не выходя из дома, и даже бесплатно. 

Ниже предлагаем вам подборку лучших ресурсов и обучающих материалов для повышения уровня финансовой грамотности.  

Курсы

«Финансовая грамотность» (4brain) — краткий относительно бесплатный курс, который состоит всего лишь из шести уроков. Позволяет получить базовые знания, которые откроют дверь в мир финансового благополучия при должном применении знаний. Сами уроки бесплатны, но за тесты, упражнения и сдачу финального экзамена придется заплатить.   
 «Основы финансов для молодежи» (Новосибирский государственный университет) — бесплатный курс, состоящий из нескольких уровней. Учащимся также предоставлено 100 заданий, разбитых по уровням. Чтобы перейти к следующему уровню, нужно выполнить задания и заработать баллы.  
Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making (Мичиганский университет) — полноценный курс на английском языке, при этом бесплатный. Рекомендуется людям, которые уже владеют основами финансовой грамотности.    

Каналы в Telegram

CoinPost (56 349 подписчиков) — оперативно освещает события финансового мира, в том числе и из мира инновационных технологий (криптовалюты). Ежедневный новостной дайджест, новости финансов, также есть бот курса валют и интернет-ресурс.    
Финсайд (20 90 подписчиков) — финансовый канал Олега Анисимова, который является консультантом по стратегиям инвестирования и сам лично является активным инвестором. Рассказывает о практическим способам экономии и достижения финансовой независимости. Кроме того, здесь можно найти обзоры криптовалют и перспективных блокчейн-проектов.    
Investacademy (36 576 подсписчиков) — личный финансовый блог независимого консультанта Никиты Костанда, который проводит анализ инвестрынка и дает подробный анализ, куда лучше инвестировать.  

Каналы на YouTube

Каналы на YouTube для повышения уровня финансовой грамотности
Каналы на YouTube для повышения уровня финансовой грамотности
CoinPost (74 300 подписчиков) — канал о деньгах, инвестициях, криптовалютах и акциях. Автор делает обзоры на мнение финансовых экспертов о ситуации на рынке, курсе рубля, акциях и последними новостями в сфере финансов.   
Заметки миллионера (171 000 подписчиков) — девиз этого канала звучит как «мысли как богатый», а автор публикует обзоры известных людей из мира финансов: миллионеров, аналитиков, инвесторов. Также здесь можно найти видео на тему саморазвития и мотивации, которые помогут встать на правильный путь.    

Обучающие приложения

Учебное пособие по финансовой грамотности (Android) — разработано преподавателями экономического факультета МГУ. Пользователь может пройти тест на знание базы финансовой грамотности и получить советы и полезные инструкции от профессоров университета.   
«Финсовет» (AndroidiPhone) — приложение разработано в сотрудничестве Министерством финансов РФ и Всемирным банком и должно помочь массовому пользователю повысить уровень финансовой грамотности. Подойдет как взрослым, так и детям от 11 лет благодаря информации для разных возрастных групп. Также есть интернет-ресурс.    
«Финансовое просвещение» (AndroidiPhone) — серьезные материалы от Министерства финансов. В строгой форме дает рекомендации, как правильно управлять личными финансами, планировать расходы, использовать страхование и кредитование. Проверить свои знания можно через тесты. Также есть раздел для владельцев малого бизнеса и мелких фермеров.    

Как контролировать свои финансы 

Контроль финансов в финансовой грамотности
Контроль финансов в финансовой грамотности

Контроль финансов — это первый шаг на пути к финансовому благополучию, и этот раздел обязательно входит в любые обучающие материалы финансовой грамотности. Обычно люди загораются идеей контролировать финансы через специальные программы или вручную, однако спустя несколько дней/недель интерес теряется.

☝️
Здесь очень важно не позволить себе «дать заднюю» и продержаться до того момента, пока контроль финансов не станет полезной привычкой. 

А в этом помогут следующие приложения и программы: 

  • Excel-таблица — это базовый способ, который отлично подойдет минималистам и дисциплинированным людям, так как ячейки нужно будет заполнять регулярно и вручную. В интернете можно найти уже готовые шаблоны, например в этой подборке на сайте vc.ru, на Habr или Smartsheet;
  • AbilityCash — данное ПО разработано для операционной системы Windows. Имеет базовый примитивный дизайн, однако функциональность на высоте. Если возникнут какие-либо вопросы, можно обратиться к сообществу фанатов, некоторые из которых имеют 10-летний опыт использования программы;
  • CoinKeeper — приложение для iOS и Android, которое обладает приятным современным дизайном и интуитивно понятным функционалом. Также есть десктопная версия. В частности доступна функция быстрого заполнения трат путем перетягивания монет из кошелька в расходы; 
  • «Дзен-мани» — современное приложение для iOS и Android, предназначенное для тех пользователей, которые не готовы тратить свое время на внесение трат вручную. Приложение позволяет настроить импорт операций из интернет-банкинга пользователей. Кроме того, те, кто живет от зарплаты до зарплаты, могут настроить опцию отображения оставшихся свободных денег. 

Финансовая грамотность — это знания, необходимые каждому современному человеку, особенно в текущих условиях, когда ситуация быстро меняется. Владея даже основами финансовой грамотности и активно применяя их на практике, уже через месяц можно увидеть улучшение материального положения и более рационального распределения доходов и грамотной организации расходов.   

Заняться повышением грамотности никогда не поздно, особенно когда в интернете есть масса материалов, в том числе бесплатных, которые можно изучать в любое удобное время и в любом месте, а также проверять усвоенное через онлайн-тесты. 

С финансовой грамотностью материальная сторона жизни точно наладится уже через пару месяцев — нужно только начать! 

Читайте также: 

Как заработать в интернете: 24 проверенных способа 

Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки 

Приложения для заработка: 13 способов мобильного заработка

Новости по теме

Хайп проекты

Хайп проекты: как заработать много денег и не дать себя обмануть

Хайп проекты — это высокодоходные и высокорисковые инвестиции, которые по своей сути являются финансовой пирамидой. В статье описаны подробные советы, как выбрать правильный хайп и заработать на нем.
6 дней назад
Венчурные инвестиции

Венчурные инвестиции — что это такое и насколько развита сфера в России

Венчурные инвестиции — это проверенный временем способ стать богатым, угадав лишь один успешный проект, однако нужно также быть готовым в высокому риску. В статье подробно рассказываем, насколько развита сфера в России и как прилечь венчурные инвестиции.
6 дней назад
 IPO Ozon

Российский Ozon привлек на IPO $990 млн

Российский онлайн-ритейлер Ozon отчитался об успешном проведении IPO на бирже NASDAQ, в результате чего удалось привлечь $990 млн. Торги акциями Ozon начнутся сегодня на NASDAQ и Мосбирже
7 дней назад