ИИС Сбербанк: как стать инвестором через самый популярный банк РФ

месяц назад
ИИС Сбербанк 
ИИС Сбербанк 

Первое, что приходит на ум при упоминании темы сохранения и преумножения капитала — открытие банковского депозита. Но при этом сразу же нужно обратить внимание на главный минус такого решения — низкая доходность и попадание под налогообложение. 

Поэтому многие россияне сейчас считают более целесообразным рассмотреть возможность открытия ИИС — относительно новую разновидность брокерских счетов (инструмент инвестирования появился в РФ в 2015). Доходность их значительно выше, чем при вложении денег в банковские депозиты. Кроме того, к ним прилагаются налоговые льготы двух видов, которые правительство утвердило с целью популяризации ИИС.

Что такое ИИС и зачем он нужен

Понятие ИИС
Понятие ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — это разновидность брокерского счета с льготным режимом налогообложения. Открыть его может любое физическое лицо, являющееся налоговым резидентом РФ (услуга недоступна для юридических лиц и для нерезидентов). Отдельного закона, регулирующего ИИС, нет. Счета попадают под действие №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг».

По данным Московской биржи на 01.11.2020 было открыто свыше 2,4 млн ИИС (прирост 46,3% по итогам года). В 60% случаев инвесторы выбрали Сбербанк (российские банки давно стали активными проводниками брокерских услуг). Управляющая компания Сбербанка привлекла в ИИС 58,5 млрд руб. За последний год этот показатель практически удвоился.

Индивидуальный инвестиционный счет имеет ряд отличительных особенностей:

  • Разрешено открывать только один счет;
  • Право оформить налоговую льготу получают инвесторы, которые продержали счет открытым три года;
  • Тип вычета выбирается самостоятельно;
  • Разрешено переводить счет к другому брокеру или в другую управляющую компанию;
  • Поскольку ИИС является государственной инициативой, то валютой счета может быть только рубль;
  • Частичный досрочный вывод денег невозможен (теряется право на налоговые льготы, банк ликвидирует счет).
☝️
Отсчет трехлетнего периода начинается не с дня подписания брокерского договора, а с даты первого пополнения счета.

ИИС интересен инвесторам, желающим не просто сохранить капитал (защитить от инфляции), но и приумножить его. Заходить с минимальной суммой нет смысла, поскольку это не принесет ощутимой доходности. Эксперты Сбербанка советуют начать с 50 тыс. руб. Брокеры утверждают, что нужно не менее 300 тыс.

Зачем нужен ИИС
Зачем нужен ИИС

Начать инвестировать очень просто. Схема следующая:

  1. Выбираем брокера или УК.
  2. Открываем счет.
  3. Переводим деньги.
  4. Выбираем стратегию и совершаем необходимые торговые операции.

Через ИИС можно инвестировать в следующие инструменты:

  • Акции российских компаний, представленные на Московской бирже;
  • Облигации, представленные на Московской бирже;
  • Рублевые облигации федерального займа (ценные бумаги эмитирует Минфин РФ);
  • Корпоративные облигации Сбербанка;
  • ETF;
  • ПИФы.

Размер доходности по индивидуальному инвестиционному счету может колебаться в зависимости от выбранной стратегии и графика пополнений во время периода его действия.

Примеры доходности по стратегии «Накопительная» по ИИС в Сбербанке
Примеры доходности по стратегии «Накопительная» по ИИС в Сбербанке

Из представленного примера видно, насколько отличается доходность по ИИС в Сбербанке с единоразовым и регулярным пополнением в рамках одной и той же стратегии.

Виды ИИС в Сбербанке 

Инвестиции в Сбербанке
Инвестиции в Сбербанке

Сбербанк действует на основании лицензии на оказание брокерских услуг №04502894100000 (выдана ЦБ РФ 21.11.2000) и предлагает два вида ИИС: обычный (с самостоятельным управлением) и с доверительным управлением (по умолчанию заключается договор с управляющей компаний Сбербанка).

ИИС с самостоятельным управлением

В этом варианте банк выступает брокером, покупающим и продающим ценные бумаги по указанию владельца счета. Инвестор принимает все важные решения сам (выбирает тип актива для инвестирования и пр.), самостоятельно проводит сделки.

☝️
Такие счета дешевле в обслуживании. Но требуют теоретических знаний и практического опыта в биржевой торговле. Без таких навыков обыкновенные ИИС теряют смысл, поскольку существенно увеличивается риск потери вложенных средств.

В управлении брокерскими счетами неоценимую помощь окажет приложение для гаджетов на базе iOS и Android «Сбербанк Инвестор» (доступно для бесплатного скачивания в AppStore и GooglePlay). Владельцам ИИС открывается доступ к готовым инвестиционным решениям, разработанным аналитиками Сбербанка. На их основе при грамотном подходе легко сформировать смешанный или однородный инвестиционный портфель. 

ИИС с доверительным управлением

В этом случае инвестор только выбирает стратегию инвестирования (вид активов, уровень риска и пр.). Все операции осуществляет управляющий, по совместительству являющийся финансовым аналитиком.

Инвестор по сути ничего, кроме ввода денег и выбора нескольких опций, не делает. Но за получение пассивного дохода придется оплатить работу доверительного управляющего (см. тарифы ниже). 

Как открыть ИИС в Сбербанке

Как правильно открыть ИИС в Сбербанке
Как правильно открыть ИИС в Сбербанке

Как открыть ИИС в Сбербанке (пример в отделении банка):

  1. На официальном сайте ищем ближайший офис Сбербанка, в котором оказывают инвестиционные услуги, и посещаем его (с собой необходимо взять паспорт и СНИЛС).
  2. Заполняем анкету и приложение, которые выдает сотрудник отделения.
  3. Подписываем договор на оказание брокерских услуг.
  4. Получаем специальные коды, которые необходимы для проведения операций по счету.

Это самый простой способ открыть ИИС в Сбербанке, более сложные варианты будут описаны ниже. 

Процедура открытия индивидуального инвестиционного счета является бесплатной и практически не отличается от открытия обычного брокерского счета. Статус ИИС нельзя присвоить постфактум, поэтому придется открыть новый счет.

☝️
Сбербанк предлагает три варианта для открытия ИИС: посещение офиса, онлайн-банкинг и мобильное приложение.

Дистанционное открытие для клиентов, не являющихся ранее клиентами Сбербанка, возможно только при наличии верифицированного аккаунта на портале Госуслуги (потребуется подтвердить доступ к персональным данным) и неквалифицированной электронной подписи.

Подтверждение об открытии ИИС приходит в виде СМС на мобильный. Управлять открытым счетом (пополнять, совершать торговые операции, запрашивать необходимые документы) в дальнейшем допустимо в онлайн-режиме.

☝️
Для этих целей используются мобильное приложение «Сбербанк Инвестор» или классический платежный терминал Quik (скачиваемая десктопная или web-версия).

Схема открытия ИИС через Сбербанк-онлайн:

  1. Авторизуемся в личном кабинете.
  2. В верхнем меню выбираем пункт «Прочие».
  3. Переходим в подпункт «Брокерское обслуживание».
  4. Нажимаем кнопку «Открыть счет».
  5. Выбираем тип (в нашем случае ИИС, а не обычный брокерский).
  6. Определяем условия (доверительное или самостоятельное управление, стратегию).
  7. Указываем реквизиты счета для вывода заработанных средств.
  8. Подтверждаем открытие ИИС.
Открытие ИИС в Сбербанк-онлайн
Открытие ИИС в Сбербанк-онлайн

Схема открытия через приложение для мобильных гаджетов:

  1. Выбираем вкладку «Инвестиции и пенсии».
  2. Нажимаем на «+».
  3. Выбираем инвестиционную стратегию.
  4. Нажимаем «Открыть ИИС».
Как открыть ИИС через Сбербанк Инвестор
Как открыть ИИС через Сбербанк Инвестор
☝️
Обязательно следует подтвердить отсутствие ИИС в другом банке, у брокера или управляющей компании. Или подтвердить, что он будет закрыт за 30 дней.

При возникновении сложностей при online-открытии ИСС получить консультацию можно по бесплатному номеру 8-800-555-55-50.

Открытие при переходе от другого брокера или из другой управляющей компании выглядит так:

  1. Открываем ИИС стандартным способом (все доступные варианты описаны выше).
  2. Инициируем вывод денежных средств у брокера или в управляющей компании, в которых открыт текущий счет. Обязательно указываем реквизиты для перевода (новый ИИС в Сбербанке).
  3. После поступления средств в течение месяца закрываем старый счет. Если налоговая выявит два ИИС, оформленных на одно физическое лицо, то в предоставлении налоговых льгот откажут.

На новый ИИС разрешено переводить только рубли. Если на старом счет имеются активы (ценные бумаги), то перед началом перехода их необходимо конвертировать в денежную форму (продать). 

Подробный обзор и честный отзыв об ИИС Сбербанк смотрите в видео ниже:

Обзор ИИС Сбербанк

Тарифы ИИС Сбербанк 

Тарифы на использование ИИС Сбербанк
Тарифы на использование ИИС Сбербанк
☝️
Комиссии, которые придется платить Сбербанку за сделки, варьируются в пределах 0,018–0,6% и зависят от выбранной стратегии, типа рынка и актива, суммы операции.

Но в общем тарифы на обслуживание ИИС выглядят так:

Тарифы Сбербанка на обслуживание ИИС
Тарифы Сбербанка на обслуживание ИИС

Инвестиционные стратегии Сбербанка

Стратегии при открытии индивидуального инвестиционного счета
Стратегии при открытии индивидуального инвестиционного счета

Сбербанк предлагает две стратегии инвестирования:

  1. «Накопительная» (самая популярная у клиентов);
  2. «Доходная».

«Накопительная» предполагает инвестирование в облигации крупнейших отечественных компаний и гособлигации РФ (путем приобретения паев в ПИФ).

☝️
Главная цель — сохранение и умеренный прирост капитала, получение налоговых льгот. Это вариант для инвесторов, которые не готовы принимать высокие риски.

Доходность ниже средней, однако превышает инфляцию и ставки по депозитам (формируется за счет купонного дохода, роста биржевых котировок и правильного управления портфелем). Прогнозная доходность (с учетом возврата налогов и уплачиваемых комиссий) — 6,9%–9,1%. Статистика подтверждает, что выбор такой стратегии удачен. С момента старта (лето 2019 года) стоимость портфелей выросла на 7,16%. За первое полугодие 2020 доходность подросла еще на 3,93%.

☝️
«Доходная» высокорисковая стратегия вложений в акции отечественных компаний (через ПИФы) рассчитана на клиентов, нацеленных не просто сохранить капитал, но и активно его приумножать.

В качестве объектов инвестирования выбираются исключительно высоколиквидные акции с хорошими темпами роста. За два года доходность всех портфелей в рамках этой стратегии выросла на 26,17%. С апреля по сентябрь 2020 доходность составила 9,16%. Таких результатов невозможно добиться, положив деньги на банковский депозит.

На сайте банка можно ознакомиться с графиками роста доходности инвестиционных портфелей по каждой стратегии. При весьма благополучной картине не стоит забывать, что банкет не может продолжаться вечно. Вероятны падения котировок на фоне новостей и по иным причинам. Может повториться не самый удачный для фондового рынка 2019 год. Всегда сохраняется риск неправильного выбора активов для инвестирования. Красивые графики доходности в прошлом не гарантируют повторение успеха в будущем. 

Пополнение ИИС Сбербанк и вывод средств

Внесение денег на ИИС Сбербанк
Внесение денег на ИИС Сбербанк
☝️
Законом не установлена минимальная сумма пополнения ИИС, но в год на счет разрешено внести максимум 1 млн руб. (сразу или поэтапно неограниченное количество раз).

Если лимит случайно превышен, банк возвращает излишне переведенные суммы. Нет никакой привязки к дате заключения договора и первым внесением денежных средств. Например, договор на брокерское обслуживание и открытие ИСС можно подписать в январе, а деньги внести через месяц или через год. При этом не списываются комиссии за отсутствие операций или малый оборот, как это часто бывает у брокеров.

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений, Сбербанк ввел свои правила по минимальным суммам пополнения, в зависимости от выбранного способа:

  • Онлайн-банкинг — 10 000 руб.;
  • Мобильное приложение — 50 000 руб.;
  • Касса банка — 90 000 руб.

При выборе последнего варианта взимается комиссия 1% от суммы. При онлайн-пополнении (внутренним или внешним переводом) средства на счет поступают мгновенно, при пополнении через кассу — в течение часа.

Схема пополнения через онлайн-банкинг (веб-версия):

  1. Авторизуемся в личном кабинете Сбербанк-онлайн.
  2. Выбираем в верхнем меню вкладку «Прочее».
  3. Переходим в пункт «Брокерское обслуживание».
  4. Нажимаем кнопку «Пополнить счет».
  5. Выбираем тип рынка (в нашем случае фондовый).
  6. Указываем код договора.
  7. Указываем реквизиты счета списания и сумму перевода.
  8. Подтверждаем операцию паролем из смс.

Если пополнять счет через мобильное приложение, нужно зайти в раздел «Платежи». Остальная схема пополнения (с 3 по 8 пункт) идентична вышеперечисленным этапам.

Как получить налоговый вычет по ИИС в Сбербанке 

Получение налогового вычета ИИС Сбербанк
Получение налогового вычета ИИС Сбербанк

Государство в целях привлечения частных инвесторов на фондовый рынок предлагает схему льготного налогообложения инвестиционных счетов. Владельцам ИИС доступно два типа налогового вычета:

  1. На взносы. Разрешено вернуть 13% с вложенных за календарный год средств. Предельная сумма для расчета вычета — 400 000. Соответственно, максимальный возврат — 52 000.
  2. На доходы. Разрешено вернуть 13% с дохода от операций с ценными бумагами при истечении срока ИИС. Максимальный размер возврата неограничен.

Для получения вычета следует подать декларацию 3-НДФЛ. Необходимо написать заявление (с указанием реквизитов для перечисления средств) и приложить ряд документов (выдаются по запросу у управляющей компании):

  1. Справка 2-НДФЛ;
  2. Договор брокерского обслуживания;
  3. Справка о зачислении средств на ИИС.

Подать налоговую декларацию допустимо тремя способами:

  1. Личный визит в районную инспекцию ФНС РФ (бланки можно скачать в интернете или взять в налоговой);
  2. Портал Госуслуг (при наличии верифицированного аккаунта);
  3. Официальный сайт ФНС РФ (также при наличии верифицированного аккаунта).

Кстати, сейчас в Сбербанке действует акция — при открытии ИИС до 31 декабря всем клиентам предлагают бесплатное оформление налогового вычета (через сервис СберРешения).

Сотрудники самостоятельно сформируют пакет документов и отчитаются перед налоговой инспекцией. Услуга доступна только один раз и только для клиентов, открывших ИИС в удаленном режиме. Под действие спецпредложения не попадают владельцы счетов, открытых в офисах банка и управляющей компании.

Все вопросы, связанные с получением вычета, регулируются Налоговым кодексом РФ (ст. 219, п. 1).

☝️
За весь срок действия ИИС разрешено применить только один тип налогового вычета.

Вычет на взносы целесообразно выбрать консервативным инвесторам (для повышения доходности) и тем, кто получает регулярные официальные доходы. 

Вычет на доход больше подходит тем, кто не имеет стабильного дохода и не заинтересован в возвратах уплаченного НДФЛ, а также активно торгующим ценными бумагами. Большинство инвесторов выбирают второй тип вычета, поскольку он дает гарантированный доход 13% (мало кто может предложить аналогичную доходность на старте инвестирования). 

Как закрыть ИИС в Сбербанке

Закрытие ИИС в Сбербанке
Закрытие ИИС в Сбербанке

ИИС закрывается автоматически через 5 дней после того, как клиент инициировал вывод денег (по истечению трех лет или досрочно). Специально заявление писать не нужно. 

При досрочном закрытии ИСС теряется право на получение налоговых льгот. Если за это время инвестор успел воспользоваться налоговым вычетом, то средства необходимо вернуть в бюджет. При этом начисляется пеня (полученный вычет приравнивается к налоговой задолженности).

Если под закрытием ИИС в Сбербанке подразумевается перенос его к другому брокеру, необходимо посетить отделение, в котором вам помогут организовать правильный переход счета. 

Плюсы и минусы ИИС в Сбербанке

Стоит ли открывать ИИС Сбербанк
Стоит ли открывать ИИС Сбербанк

Преимущества ИИС в Сбербанке:

Доходность выше классических банковских депозитов (при грамотном управлении возможно существенное ее увеличение).
Доступная цена «входного билета» (минимальная сумма под силу почти каждому).
Свободный выбор направлений инвестирования (из представленных на Московской фондовой бирже).
Льготное налогообложение (два типа налогового вычета).
Самостоятельный выбор типа налоговой льготы (необязательно делать сразу при подписании брокерского договора).
Частичная защита от рисков (гарантирована минимальная прибыль за счет возврата 13% НДФЛ).

Недостатки ИИС в Сбербанке:

Закрытие раньше срока приводит к потере налоговых льгот (уже полученные вычеты придется вернуть и уплатить пеню).
Платное обслуживание.
Инвестирование сопряжено с большими рисками, доходность никто не гарантирует.
Ограничение возможностей по вариантам инвестиций (операции возможны только на российском фондовом рынке).
Частичный вывод средств невозможен (приводит к автоматической ликвидации счета).
Ограничение суммы максимального взноса за год (1 млн руб.);
Отсчет трехлетнего периода начинается с момента первого пополнения инвестиционного счета, а не с даты открытия брокерского счета.

Следует принимать во внимания и ряд нюансов. Использование ИИС без доверительного управления предполагает минимальные знания в области биржевой торговли. Ответственность за принятие решений при этом лежит на владельце счета.

Если же нет желания платить управляющему и не хочется разбираться в биржевых тонкостях, лучше выбрать классический банковский депозит. Не стоит забывать, что банковские вклады застрахованы в АСВ на сумму 1,4 млн руб. В случае банкротства банка вкладчик получает компенсацию от государства.

☝️
Инвестор же при неблагоприятном стечении обстоятельств (неудачная купля-продажа ценных бумаг, неожиданные колебания котировок и пр.) просто теряет свои сбережения.

Кроме того, если сохраняется вероятность, что в течение 3-х лет вложенные средства могут понадобиться, лучше выбрать обычный депозит (частичный вывод денег с ИИС невозможен).

В целом клиенты положительно отзываются о предлагаемом Сбербанком сервисе открытия индивидуального инвестиционного счета и управления им. Встречающиеся жалобы чаще касаются не самой услуги, а низкого уровня компетентности сотрудников в отделениях и call-центрах.

Также иногда встречаются жалобы на не совсем прозрачную комиссионную политику при открытии ИИС в Сбербанке. Но причина этого обычно в том, что далеко не все удосуживаются внимательно ознакомиться с тарифами на обслуживание и прочитать договор, а также сопутствующие приложения перед подписанием документов. Особенно это касается вариантов с доверительным управлением, подразумевающих дополнительные комиссионные сборы.

Читайте также:

Сбербанк Инвестиции: как зарегистрироваться и начать зарабатывать 

Тинькофф Инвестиции: как заработать на брокере крупного банка РФ 

ВТБ инвестиции — подробная инструкция по использованию сервиса 

Новости по теме

Портфельные инвестиции

Портфельные инвестиции — что это такое и чем отличаются от прямых вложений

Портфельные инвестиции привлекательны тем, что они доступны всем, в том числе и иностранным инвесторам. В статье подробно рассказано, что это такое и как правильно вложиться в портфельные инвестиции.
день назад