Как научиться копить деньги: самые эффективные способы

месяц назад
Как копить деньги
Как копить деньги

Копить деньги — всегда полезно, ведь не знаешь, когда они пригодятся. Однако необходимость экономии видят немногие — согласно доступным данным, только 30% людей регулярно откладывают деньги. Остальные же в критических случаях предпочитают брать в долг или находить срочные подработки, или даже не задумываются о возможности возникновения форс-мажора. Некоторые отказываются от идеи сбережения денег по причине инфляции, которая постоянно «съедает» часть накопленного. 

В этой статье представлен подробный гайд, не только как правильно копить деньги, но и зачем это нужно и сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы купить необходимую вещь или создать надежную «финансовую подушку».      

Зачем копить деньги

Зачем нужно копить деньги
Зачем нужно копить деньги

Зачем копить деньги — это первый вопрос, который возникает у человека, задумавшегося о необходимости откладывать средства. 

Основная причина, которая обосновывает целесообразность данного решения — создание «финансовой подушки» на случай возникновения критической ситуации. 

Однако отвечая на вопрос, зачем копить деньги, можно назвать сразу несколько поводов: 

Минимизация шансов появления крупных долгов и кредитных обязательств с большими процентами, даже в случае если необходимо будет совершить дорогостоящую покупку. 
Возможность совершать крупные покупки в будущем и улучшить качество жизни. 
Инвестиции в будущее членов семьи — повышение уровня самообразования и/или приобретение новых навыков и знаний, гарантия качественного обучения детей. 
Качественный регулярный отдых — накопленные деньги помогут покупать туры на престижные курорты сразу, как только вы увидите привлекательное горящее предложение, и не жалеть, что средств не оказалось в нужный момент. 
Покупка жилья и средства передвижения. 
Получить качественную медицинскую помощь в случае необходимости. 
Использовать накопленные средства для инвестирования, чтобы приумножить свой капитал в будущем. 
Сразу достигать поставленные финансовые цели.   

Больше причин, почему нужно копить деньги, вы найдете в видео  ниже: 

Почему важно копить деньги

Сколько денег откладывать 

Сколько денег можно накопить
Сколько денег можно накопить

Сколько денег откладывать — вопрос достаточно сложный и ответ на него во многом зависит от размера зарплаты и суммы на закрытие базовых ежемесячных потребностей. Если нет конкретной финансовой цели и деньги копятся только с целью создания «финансовой подушки», то в целом рекомендуется придерживаться следующих правил: 

  • 10% с постоянного дохода, активного или пассивного (зарплата, дивиденды, дополнительный заработок); 
  • 50% с непостоянного или случайного дохода (премии, выигрыши, продажа ненужных вещей). 
☝️
Также можно придерживаться следующего правила: откладывать 50% от суммы повышения зарплаты.

Например, если вы привыкли жить на ежемесячную зарплату 70 000 рублей и с нее вы ежемесячно откладываете 15%, т.е. 10 500 рублей, то после роста вашей оплаты труда на 10 000 рублей, нужно каждый месяц откладывать дополнительно 5 000 рублей, т.е. в общем получится 15 500 рублей. 

Если же нужно накопить деньги на конкретную цель, то следует рассчитать, сколько необходимо откладывать, что совершить покупку в определенный период. Например, если вы запланировали покупку ноутбука, цена которого 30 000 рублей, и вы решили купить его через шесть месяцев, то для расчета суммы, которую нужно откладывать, необходимо общую сумму покупки разделить на количество месяцев. Т.е. в описанном выше случае нужно копить по 5 000 рублей ежемесячно.

Как копить деньги 

Как правильно копить деньги
Как правильно копить деньги

Как копить деньги: 

  1. Учитывайте расходов и доходов.
  2. Определите конкретные финансовые цели.  
  3. Научитесь отличать желания от потребностей. 
  4. Откладывайте деньги сразу после получения.  
  5. Избегайте кредитов для базовых потребностей или развлечений.
  6. Заведите бонусные и скидочные карты.  
  7. Одалживайте деньги только у себя в случае необходимости. 

Каждые приведенные выше способы экономии денег будут описаны ниже более подробно, так как каждый из них имеет важные моменты, на которые следует обращать внимание. 

В видео ниже, как копить деньги при небольшой зарплате или когда у вас большие расходы: 

Как копить деньги при небольшой зарплате 

Ведите учет доходов и расходов 

Как правильно вести учет доходов и расходов, чтобы накопить деньги
Как правильно вести учет доходов и расходов, чтобы накопить деньги

Учет расходов и их сопоставление с доходами — это первое, что нужно сделать, если вы решили начать копить деньги. Для этой цели можно пользоваться Excel-таблицами (скачать готовые шаблоны можно в этой подборке на сайте vc.ru, на Habr или Smartsheet). Если вам не нравится вариант таблиц, можно просто записывать траты в блокнот и вести подсчет вручную или установить программу или приложение, которые позволяют вести учет финансов и выдают итоговый отчет по окончанию месяца. 

☝️
Очень важно приучить себя записывать абсолютно все свои расходы на протяжении месяца.

Возможно, фиксация всех трат, даже самых мелких, может показаться странной идеей, однако это очень важно. Потому что конце месяца данная информация позволит провести тщательный анализ и увидеть, сколько денег ушло на спонтанные и необязательные покупки — это те деньги, которые можно копить в будущем в первую очередь. 

Мелкие траты — очень коварно явление, ведь они кажутся мелкими только в течение дня, а по итогу месяца могут вылиться в кругленькую сумму.  

Ставьте конкретные финансовые цели

Как копить деньги на конкретные цели
Как копить деньги на конкретные цели

Как говорилось выше, копить деньги нужно, в первую очередь, для создания  «финансовой подушки», т.е. на  «черный день». Однако для некоторых людей это сложно психологически, так как человеческий мозг устроен таким образом, что человек не верит в возможность возникновения критической ситуации с собой в главной роли. 

Поэтому гораздо эффективнее будет поставить себе конкретную цель, которая будет служить мотивацией. Это может быть, например, путешествие в страну, которую вы давно мечтали посетить, новый компьютер, который позволит зарабатывать больше и т.д.

☝️
При этом очень важно создавать конкретные цели, а не абстрактные, т.е. в случае ноутбука нужно указать конкретную модель и ее цену, а в случае посещения страны просчитать все необходимые траты для путешествия.

Устанавливайте долгосрочные и краткосрочные цели, четко определяйте сроки их закрытия и сколько денег нужно откладывать ежемесячно. 

Руководствуйтесь при этом знаменитой цитатой Стивена Кови: 

«Цели – чистая фантазия, если у вас нет конкретного плана их достижения».

Научитесь отличать желания от потребностей

Использование банковских карт, для того чтобы накопить деньги
Использование банковских карт, для того чтобы накопить деньги

Между желаниями и потребностями есть большая разница. Чтобы определить, насколько сильно вы действительно нуждаетесь в покупке конкретной вещи, пользуйтесь «правилом 10 минут». Это означает, что собираясь положить в корзину конкретную вещь, дайте себе 10 минут на сопоставление плюсов и минусов ее использования и определение способа, как вы могли бы обойтись без нее. В случае крупных покупок на принятие решения рекомендуется выделить пять дней. 

Согласно многочисленным исследованиям, в том числе и крупными изданиями такими как Wall Street Journal, человек испытывает больше счастья и удовольствия от ожидания покупки, чем после ее совершения. Виной этому является краткий эффект новизны и постоянное стремление к лучшему качеству. 

Откладывайте деньги сразу после получения  

Откладывать деньги нужно сразу после зарплаты 
Откладывать деньги нужно сразу после зарплаты 

Нужно откладывать сумму, которую вы определили в накопления, сразу после получения денег. Эта статья расходов должна стать такой же необходимостью как оплата аренды квартиры или коммунальных платежей. 

Если отложить эту процедуру до конца месяца, то можно столкнуться с ситуацией, что сумма, которая должна была пойти на сберегательный счет, была потрачена на ненужные покупки или необязательные удовольствия. Поэтому приучайтесь сразу откладывать необходимое количество денег, что также позволит увидеть доступное количество «свободных» средств.     

Для сбережений лучше завести отдельную карту или в крайнем случае копить деньги наличными. Накопления желательно хранить в долларе, так как рубль подвержен более сильной инфляции, чем мировая валюта. 

Избегайте кредитов для базовых потребностей или развлечений 

☝️
Другими словами это правило звучит как: тратьте меньше, чем зарабатываете.

Для этого советуем вообще не пользоваться кредитной картой и спрятать ее дальше, особенно если у вас небольшой заработок. Ведь если вы регулярно берете кредит на базовые потребности или развлечения, а ваш уровень дохода не повышается, то вы находитесь в кредитной «ловушке», когда собственные деньги тратятся на погашения долга, после чего вы вынуждены брать новый кредит на закрытие потребностей в течение месяца.  

Заведите бонусные и скидочные карты

Бонусная карта от Сбербанка
Бонусная карта от Сбербанка

Многие считают, что бонусные и накопительные карты не работают, потому что магазинам нет никакого интереса терять деньги. Но на самом деле, с бонусными и скидочными картами они зарабатывают больше, так как приобретают постоянных клиентов, которые будут оставлять деньги при каждой покупке у них, а не у конкурентов. 

Самый распространенный вариант — банковские карты с кэшбеком. Банки заключают партнерство с магазинами и разными заведениями: владелец бизнеса получает клиентов, а банки — свой процент.

☝️
В среднем на счет возвращается 0,5-1% от покупки.

В России лучшими банковскими картами, которые позволяют копить деньги и экономить, являются: 

Также если вы являетесь постоянным клиентом определенных магазинов, нужно узнать, если ли у компании собственные скидочные карты. В некоторых случаях наличие такой карты позволяет получить цену на 20-30% дешевле. То же самое касается и ресторанов или других заведений.  

Одалживайте деньги только у себя в случае необходимости

Если у вас в жизни возникла сложная ситуация, а денег на ее решение не хватает, то вы можете одолжить у себя, а не у друзей или родственников, используя имеющиеся накопления.

Обязательно установите процент и старайтесь вернуть деньги как можно быстрее. Это приучить вас к дисциплине и «неприкосновенности» накопленных средств. 

Как научиться копить деньги 

Способы накопления денег
Способы накопления денег

Как научиться копить деньги: 

  1. Определите цель накоплений. 
  2. Рассчитайте сумму денег, которую нужно откладывать ежемесячно. 
  3. Определите способ хранения накоплений. 
  4. Следуйте составленному плану. 

Это базовый алгоритм, как копить деньги. На самом деле каждый этап имеет промежуточные шаги и нюансы, некоторые из которых мы объяснили выше. 

Теперь же расскажем о различных способах, как копить деньги. Есть множество способов создания финансового резерва, однако мы опишем самые популярные и проверенные опытом. 

Процент от дохода 

Это самый популярный способ, как копить деньги, и также самый простой. Все, что нужно — это откладывать определенный процент от любого дохода. «Любой» — очень важное слово, потому что отправлять определённую сумму на сберегательный счет нужно даже с незапланированных доходов. Это золотое правило. 

Также возникает вполне логичный вопрос: какой процент от дохода следует откладывать?

☝️
На него мы уже отвечали выше, и как уже сказали, минимумом является 10% от стабильного дохода и 50% от разового. 

При этом можно пользоваться небольшим психологическим лайфхаком — откладывать необходимую сумму на другую карту или снимать наличными сразу же после получения зарплаты. Таким образом через несколько месяцев вы привыкнете к тому, что этих денег как-будто и нет.        

«Кувшины»

Методы накопления денег
Методы накопления денег

Этот метод заключается в распределении дохода по воображаемым «кувшинам», каждый из которых представляет собой определенную статью расходов. Делать это рекомендуется также сразу же после получения зарплаты. 

Для самых распространенных случаев можно выделить шесть таких «кувшинов». У вас их может быть больше или меньше — это зависит от уровня заработка и уклада жизни. В нашем же примере разберем стандартный набор: 

  • 55% — базовые потребности (жилье, коммунальные платежи, питание, одежда на каждый день, медицинские услуги, проезд); 
  • 10% — развлечения и хобби. Это те вещи, которые приносят удовольствия (путешествия, спа-процедуры, дорогие наряды);
  • 10% — образование (курсы повышения квалификации, смена профессии, приобретение новых навыков для повышения заработка); 
  • 10% — «финансовая подушка», или резервный фонд. Это те средства, которые понадобятся в кризисной ситуации. Они должны быть всегда под рукой; 
  • 10% — накопления. Это деньги, которые вы копите на определенную цель. Если цели нет, то это может быть инвестирование для получения пассивного дохода; 
  • 5% — подарки или благотворительность, т.е. то, что может сделать довольными других людей.   

Этот метод особенно хорош для тех, у кого проблемы с дисциплиной и не получается контролировать свои траты. Очень важно распределить деньги по «кувшинам» сразу после получения зарплаты. Также этот способ хорош для новичков, которые только начали планировать свой бюджет, и для тех, кому необходимо накопить деньги для определенной цели.     

«Четыре конверта»

Экономия денег 
Экономия денег 

Четыре конверта в этом случае символизируют четыре недели месяца. Суть способа заключается в том, что сразу после получения зарплаты необходимо закрыть обязательные расходы: жилье, продукты (только основной набор), связь и интернет, транспорт.

После этого средства, которые остались, распределяются по четырем конвертам, каждый из которых можно тратить по своему усмотрению. Если по завершению недели что-то остается, эти деньги можно отложить или распоряжаться ними как угодно.  

Однако этот способ копить деньги имеет несколько недостатков: 

  • Не развивает дисциплину — если после всех трат в конце недели остались какие-то деньги, то возникает соблазн потратить их на удовольствия, а не отложить; 
  • Невозможно планировать накопления — если в распоряжении есть какая-то сумма, которую можно тратить, то трудно предсказать, какая сумма останется, даже если у вас достаточно самообладания отложить оставшееся. В итоге нет четко плана создания накоплений; 
  • Не всем подходит — если зарплата приходит не одним платежом, то рассчитать обязательные траты и распределить деньги по конвертам будет сложно.     

Обнуление остатка 

Как копить деньги путем обновления остатка
Как копить деньги путем обновления остатка
☝️
Этот способ подойдет тем, у кого не стоит цель накопить на что-то конкретное, а просто хочется откладывать «лишнее».

Заключается в том, что нужно ежедневно или еженедельно обнулять сумму на карте в соответствии с определенными правилами. Это может быть, например, 0 или 5 перед запятой. Простой пример: 

Если у вас на карте вечером 105,76 рублей и вы следуете правилу обнуления до 0, то в копилку следует отложить 5,76 рублей. Данную процедуру нужно повторять каждый день. 

Вы удивитесь, сколько можно будет накопить незаметно для себя по итогу месяца. А еще лучшего результата можно достичь, если завести долларовую карту и откладывать в валюте.   

Чтобы достичь лучшего результата в создании накоплений, следует изучить как минимум основы финансовой грамотности.  

Еще больше способов, как копить деньги, есть в видео ниже: 

Способы создания накоплений

Как накопить на старость 

Способы накопить на старость
Способы накопить на старость

Как накопить на старость: 

  1. Посчитать свои предполагаемые расходы в старости. 
  2. Определить среднюю продолжительность жизни. 
  3. Рассчитать сумму, которую необходимо откладывать в месяц. 
  4. Выбрать способ хранения накоплений. 
  5. Если вам уже 30 лет или больше, сделать первый депозит в размере минимум 5 000 рублей. 
  6. Откладывать рассчитанную сумму каждый месяц.   

Первый, вполне логичный вопрос, который возникает в первую очередь — когда начать копить на старость. 

☝️
Многие ответят, что чем раньше, тем лучше. но это не совсем верно, так как в самый продуктивный возраст (20-35 лет) стоит больше инвестировать в себя, свое здоровье и образование, что также позволит обеспечить безбедную пенсию.

По статистике люди задумываются о накоплениях на старость в возрасте 30 лет, когда до пенсии остается примерно 25-30 лет. Именно в этом возрасте следует сделать первые вложения.   

Начать копить на старость нужно с определения суммы, которая потребуется для обеспечения желаемого уровня жизни каждый месяц. Ниже проведем расчеты, сколько денег потребуется накопить на пенсию, однако сразу скажем, что цифры будут очень относительные, так как у каждого свои запросы. 

Сколько денег нужно накопить на старость
Сколько денег нужно накопить на старость

Сколько денег потребуется для безбедной старости? Давайте возьмем среднюю зарплату по России в 2019-2020 году, которая составляет 36 000 рублей и добавим к ней еще расходы на лекарства и врачей, которые точно понадобятся в старости больше, в размере 10-12% — в итоге получается около 40 000 рублей.

Теперь определим, сколько в среднем лет вы планируете жить. Средняя продолжительность жизни в РФ составляет 71 год, но давайте округлим до 80 лет, так как люди, которые ведут здоровый образ жизни и занимаются спортом, вполне способны прожить до этого возраста. И давайте допустим, что выйти на пенсию планируется в возрасте 60 лет.  

Итого, если начать копить с 30 лет, то на накопления есть 30 лет — за это время нужно накопить на 20 лет безбедного существования. 

Теперь рассчитаем сумму, которую нужно накопить, для чего размер предполагаемых ежемесячных расходов сначала умножим на количество месяцев в году, а потом на общее количество лет:

40 000 рублей х 12 месяцев = 480 000 рублей (сумма на год)

480 000 рублей х 20 лет = 9 600 000 рублей 

Также нужно заложить ежегодную инфляцию, которая составляет примерно 10%: 

480 000 рублей % 10% = 48 000 рублей (сумма инфляции в год)

48 000 рублей х 20 лет = 960 000 рублей (сумма инфляции за 20 лет)

Итого, нужно накопить следующую сумму: 

9 600 000 + 960 000 = 10 560 000 рублей 

Теперь разобьем эту сумму на общее количество месяцев, за которые будут создаваться накопления: 

10 560 000 рублей / 240 месяцев = 43 750 рублей 

Именно сколько нужно откладывать, чтобы перестать работать в 60 лет, жить на пенсии на сумму 40 000 рублей в месяц и обезопасить себя от инфляции. Также к этой сумме можно добавить некую «прибавку» в виде пенсии от государства — в 2000 году минимальная пенсия в РФ составляет около 9 000 рублей.   

Как хранить накопления на старость
Как хранить накопления на старость

Можно накопить дополнительные деньги на старость, если не держать средства «под подушкой», получать ежемесячные/ежегодные проценты от суммы депозита. Например, можно воспользоваться такими способами: 

  • Банковский депозит — его главное преимущество в простоте, так как все, что вам нужно сделать, это открыть депозит и класть на него деньги каждый месяц. Мы рекомендуем вам открыть банковский вклад со штрафами за расторжение на протяжении определенного периода времени, тогда не возникнет соблазна снять деньги и потратить их. В среднем годовой процент по банковскому депозиту составляет 4-5%. Минус этого метода в том, что российские банки являются одними из самых ненадежных и для действительно эффективного предложения придется постоянно мониторить лучшие условия для депозитов; 
  • Частные пенсионные фонды — этот способ также очень прост в использовании, однако имеет еще более низкую доходность чем банки при более высокой инфляции. Кроме того, доход зависит от того, насколько выгодно фонд вложил средства, поэтому через 30 лет может оказаться, что вы получите меньше, чем вложили. Также в случае банкротства фонды, как и банки, имеют право не возвращать деньги. Однако фонды имеют продуманные программы создания пенсионных накоплений на любой случай;
  • Покупка недвижимости — плюс этого метода в том, что недвижимость не подвержена инфляции и цена на нее в больших городах стабильно растет. Однако она долго окупается, и часто накопить деньги на пенсию таким образом не получится. Если брать квартиру в ипотеку, то срок окупаемости будет еще выше. Единственный большой плюс недвижимости  — ее можно отдать в наследство детям или внукам; 
  • Акции — это самый доходный способ, однако также один из самых рискованных. Очень важно найти выгодные акции на долгосрочную перспективу, обратите внимание на «голубые фишки» (акции крупных компаний). Также потребуется открывать брокерский счет. Сейчас появился еще один вариант — инвестиции в биткоин или другие криптовалюты, однако он является еще более рискованным чем предыдущий. Также обращаем ваше внимание, что прежде чем заниматься любым видом инвестирования, следует изучить, как работает фондовый рынок.   

Как хранить накопления 

Способы хранения накопленных денег
Способы хранения накопленных денег

Как уже было сказано выше, хранить валюту в наличных средствах — невыгодно, так как она обесценивается с каждым месяцем. Еще более невыгодно хранить накопления в рубле, более надежно будет перевести средства в доллары или евро — этим вы обезопасите себя от девальвации рубля. 

Какие есть способы хранения накоплений:

  • Банковский депозит — самый простой, но в то же время самый невыгодный способ. Кроме того, банк может обанкротиться; 
  • Недвижимость — имеет смысл только покупка недвижимости в крупных городах, однако при этом вложения отбиваются не раньше 15-20 лет, а при оформлении ипотеки еще дольше; 
  • Ценные бумаги — один из самых прибыльных способов, однако подойдет только тем, кто разбирается в инструментах фондового рынка и умеет подбирать акции для инвестирования; 
  • Золото — является выгодным способом хранения накоплений в период кризисов, так как золото — это 100-процентный «защитный актив». Однако как и предыдущий способ требует предварительных знаний и понимания инструментов. 

Также есть и другие способы хранения накоплений, однако они более рискованные и требуют больше знаний и опыта, хотя и могут увеличить изначальный депозит в несколько раз. Сюда относятся: 

Копить деньги нужно регулярно, даже если у вас нет конкретной цели, на которую нужно насобирать средства. Накопления выручат в трудную минуту и избавят от необходимости брать в долг и отдавать потом больше, чем было взято. Методов создания резерва очень много, нужно только выбрать наиболее подходящий и следовать ему. 

☝️
Также крайне не рекомендуется хранить деньги в наличных и, тем более, в рублях.

Как минимум, те накопления, которые не будут использоваться на протяжении ближайших месяцев, следует перевести в доллары, в противном случае средства будут постоянно «съедаться» инфляцией. 

Следите за своими накоплениями и предпринимайте правильные шаги!     

Читайте также:

Куда вложить деньги 

Что такое диверсификация и зачем она нужна

Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки